Por que o preço do seguro de automóveis é tão diferente nas seguradoras?

Data: 29.08.2005 - Fonte: CQCS
Julio Cezar Pauzeiro

Embora o risco de, por exemplo, determinado veículo ser roubado em determinada região seja rigorosamente o mesmo para todas as seguradoras, constitui prática que seu proprietário, muito provavelmente, quando da cotação de preço para realização da renovação de seu seguro, ou até mesmo de um seguro novo (caso seja o primeiro seguro deste veículo com o novo proprietário), receber de seu corretor suas cotações com prêmios (custo do seguro) completamente diferentes.

Então, como explicar ao cliente o por quê deste preço ser tão diferente entre as seguradoras ?

Em primeiro lugar porque são seguradoras diferentes e, portanto, possuem formas diferentes de analisar o risco, e em segundo porque a enorme quantidade de variáveis que compõe o prêmio do seguro de Casco (Automóvel), Responsabilidade Civil Facultativa (RCF) e Acidente Pessoal por Passageiro (APP) também dependem da vontade do futuro segurado e seu corretor de seguros.

Na verdade a resposta não é tão cartesiana assim, pois a composição do prêmio deste tipo de seguro (e muitos outros) depende da análise extremamente complexa de inúmeras variáveis.

Nesta altura do texto o prezado leitor deve estar se perguntando, mas afinal que variáveis são essas? Como elas influenciam no prêmio do seguro? Quais são as mais importantes?

Começando a responder as perguntas, para inicio de conversa, o cálculo do prêmio do seguro apresentado hoje, reflete a experiência que a seguradora teve com este risco ao longo de um período de tempo já passado, geralmente um ano. Ou seja, o preço do seguro de hoje é, em grande parte, um reflexo da analise do comportamento que este risco apresentou no ano passado (ou em período menor de tempo).

Este comportamento do risco leva em consideração, por exemplo, uma complexa análise das seguintes variáveis: Ano, marca e modelo do veículo; tipos de coberturas contratadas e Limites Máximos de Indenização por cobertura/garantia; o valor do veículo na Tabela de Referência, a Região de Circulação/Tarifação do veículo; o Fator de Ajuste desejado para a cobertura de casco; a escolha dos Tipos de Cobertura/Limites Máximos de Indenização; a opção pela escolha de Franquia, o atual Bônus e sua respectiva classe; o preenchimento do Questionário de Avaliação do Risco, o prazo de vigência do seguro; Adicional de Fracionamento; sendo que também não podemos esquecer dos custos com a intermediação da venda do seguro, os custos com a operação, impostos, e margem de lucro desejada pela seguradora.

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